Что такое кредитная карта, как ее оформить и как правильно пользоваться

Что такое кредитная карта

Платежный инструмент, с помощью которого вы можете пользоваться деньгами банка. С картой можно расплачиваться в магазинах и интернете, снимать деньги, отправлять переводы родным и друзьям.

Чем кредитная карта отличается от дебетовой?

Кредитная и дебетовая банковская карта – это не одно и то же. Основная разница заключается в том, что на кредитке размещены деньги банка, на дебетовой – ваши.

Что такое овердрафт по кредитной карте?

Кредитная карта может быть с овердрафтом. Овердрафт – это когда счет кредитки уходит в минус из-за того, что с карты потрачено больше кредитного лимита. Это возможно, например, из-за списания комиссии за обслуживание (когда на счету карты нет денег).

Виды кредитных карт

Кредитные карты бывают нескольких разновидностей в зависимости от:

• типа платежной системы: Виза, Мастеркард, UnionPay, JCB, МИР (работает только в России);
• персонализации: именная и неименная;
• категории: классическая, золотая, платиновая, черная;
• типа защиты: с чипом или магнитной полосой, могут совмещать обе технологии и поддерживать бесконтактные платежи;
• бонусной программы – такие карты называются кобрендинговыми, их названия включают название компании-партнера. К примеру, Альфа-Банк Аэрофлот, Открытие Лукойл, Visa Тинькофф WWF.

Что такое льготный период?

Льготный период (ЛП) – это промежуток времени, в течение которого вы можете рассчитываться картой и не платить проценты за использованный кредитный лимит. Льготный период еще называют беспроцентным либо грейс-периодом. Основное требование, чтобы банк не начислил проценты – погашать всю сумму задолженности до окончания льготного периода. Стандартная его длительность составляет 50-55 дней. Но, к примеру, Альфа-Банк, ВТБ, Райффайзенбанк установили по своим кредитным картам увеличенный грейс-период – 100 дней и свыше, а по кредитным картам банка Авангард максимальный льготный период – 200 дней.

Основные отличия стандартного и увеличенного ЛП:

• стандартный действует только на покупки, а увеличенный может включать и снятие наличных;
• стандартный начинается в дату подписания договора с банком, а увеличенный – в дату покупки.

Рассмотрим подробнее:

Пример 1. 06.06 вы оформили карту с ЛП в 55 дней, расчетный период по карте будет длиться до 06.07. В течение этого времени вы оплачиваете покупки, а 06.07 банк формирует общую сумму задолженности и сумму минимального платежа. С момента формирования задолженности у вас есть 25 дней для погашения, конечная дата погашения – 30.07. Если вы рассчитались за покупку 06.06, то ЛП составит 55 дней, если рассчитались 05.07 – 25 дней.

Пример 2. 06.06 вы получили карту с ЛП в 100 дней, а 08.06 оплатили покупку. До 18.09 вам нужно вернуть потраченную сумму, при этом ежемесячно вносить минимальный платеж, установленный банком.

Если вы не погасили задолженность до платежной даты либо пропустили минимальный платеж, действие беспроцентного периода заканчивается. После окончания льготного периода начисляются проценты на сумму задолженности. Узнать сумму минимального платежа и общую сумму задолженности можно в личном кабинете.

Что такое минимальный платеж?

Минимальный платеж – это обязательный ежемесячный платеж, который нужно вносить на карту во время действия льготного периода. Он состоит из части использованного кредитного лимита, начисленных процентов на сумму задолженности, комиссий и штрафов (при наличии). Другими словами, это небольшая часть вашего общего долга по карте, к примеру, в Тинькофф Банке он устанавливается в размере 8%.

Рассмотрим пример для карты со ставкой 26% годовых, минимальным платежом 5% и ЛП 55 дней:

06.06 вы оплатили покупки на сумму 7500 руб. Проценты за месяц составят 162.50 руб. + списалась комиссия за СМС-информирование – 59 руб. Общая сумма задолженности составит: 7500+162,50+59 = 7721.50 руб., но в минимальный платеж входит только 5% от нее. Итого минимальный платеж = 7721,50*5% = 386.08 руб. Оплатить 386.08 руб. нужно до платежной даты – 30.07. Если не внести сумму платежа до указанной даты, банк начислит штраф.

Что такое выписка по кредитной карте?

В выписке по счету карты можно посмотреть:

• общую сумму задолженности;
• минимальный платеж;
• платежную дату (когда нужно вносить платеж);
• расшифровку операций по карте, списанных комиссий и т.д.

Сделать выписку по карте можно в личном кабинете, распечатать на чеке через банкомат или в отделении банка.

Как начисляются проценты по кредитной карте?

Проценты начинают начисляться, если вы не выполнили условия ЛП либо сняли наличные с карты. Это означает, что если вы планируете пользоваться картой не платя проценты, то лучше оплачивать ею только покупки и погашать задолженность “в ноль”. Проценты начисляются на сумму потраченного кредитного лимита и списываются ежемесячно в дату выписки.

Порядок начисления:

Сумма процентов = сумма задолженности на выбранную дату * ставка/365 дней * кол-во дней задолженности

Банк может установить разную процентную ставку для снятия наличных и покупок. Средняя ставка на уровне 20-26 процентов действует в ВТБ, Сбербанке, Промсвязьбанке.

Как правильно пользоваться кредитной картой?

Карту можно использовать для оплаты покупок в магазинах и интернете, можно снимать с нее наличные, отправлять переводы. При использовании кредитной карты главное – вовремя расплатиться за потраченные кредитные средства.

Грамотное обращение с одной кредитной картой либо сразу несколькими имеет следующие особенности:

• Погашение долга в льготный период – условиями банков предусмотрена бесплатная оплата покупок, а учитывая срок действия ЛП и регулярно погашая долг “в ноль”, вы сможете экономить на процентах.
• Не снимать наличные. Учитывая принцип работы кредитной карты, рекомендуем не снимать деньги с карты и использовать ее только для оплаты товаров и услуг. Так вы сэкономите на процентах и на комиссии за снятие денег.
• Своевременное погашение платежей. Если вы не укладываетесь в льготный период, обязательно погашайте ежемесячные платежи. При невнесении платежа банк начислит штраф.
• Экономия на покупках за счет бонусной программы либо кэшбэка. Выбирайте кредитки, по которым банки возвращают часть оплаченных покупок. Так вы сможете потратить сэкономленные средства, к примеру, на путешествия, заправки, игры.

Выполняя вышеперечисленные правила, вы сможете эффективно пользоваться картой и не платить проценты банку.

Можно ли снимать собственные средства с кредитной карты?

Если вы их внесли на карту – можно, более того, некоторые банки начисляют проценты на остаток средств сверх кредитного лимита. Чаще всего банки не берут комиссию за снятие ваших денег в банкомате. Однако будьте внимательны, если вы “зацепите” хоть 1 коп. с кредитного лимита, банк начислит комиссию за выдачу наличных на всю сумму полученной налички.

Что такое cvv и cvc на кредитке?

CVV/CVC – это код, с помощью которого проверяется подлинность карты. Он состоит из трех цифр и находится на обратной стороне карты, после четырех последних цифр ее номера. CVV используется Визой, а CVC – Мастеркард.

Этот код работает в качестве ПИН-кода для интернет-операций. Чтобы оплатить покупку в интернете, нужно ввести номер карты, дату окончания ее действия и CVV/CVC. Только после введения всех трех параметров покупка будет оплачена.

Как выбрать лучшую кредитную карту?

При сравнении предложений банков обращайте внимание на все параметры карты и на тарифы по ней.

Решая, в каком банке кредитная карта самая выгодная, проводите подбор по следующим параметрам:

• рейтинг банка;
• максимальная сумма кредита;
• процентная ставка за пользование кредитными средствами;
• длительность грейс-периода, на какие операции он распространяется;
• стоимость карты, возможность обслуживаться бесплатно;
• наличие бонусной программы, возможность получения кэшбэка;
• размер комиссии за снятие денег;
• возможность подключения дополнительных услуг, к примеру, страховки.

А также вы можете изучить рейтинги карт с низкой процентной ставкой, большим льготным периодом и т. д.

Со скольки лет можно получить карту?

Банки устанавливают разные требования к возрасту заемщика. К примеру, Тинькофф Банк выдает пластик с 18 лет, а Хоум Кредит Банк – с 22 лет.

Какие документы нужны для получения кредитной карты?

Документы, необходимые для оформления кредитки: паспорт гражданина РФ и второй документ для подтверждения личности.

В качестве второго документа может выступать:

• удостоверение водителя;
• загранпаспорт;
• страховой полис ОМС;
• ИНН
• СНИЛС.

Дополнительно банк может запросить документ для подтверждения доходов: справку по своему образцу либо 2-НДФЛ.

Другие требования по кредитным картам

Банки указывают разные параметры, которым должен соответствовать заемщик, к примеру:

• наличие постоянной прописки на тер-рии РФ;
• стаж на текущей работе больше 3 мес.;
• общий трудовой стаж больше 1 года;
• положительная кредитная история;
• доход более 25 тыс. руб. (для Москвы) и 15 тыс. руб. (для регионов);
• наличие городского номера телефона по месту работы.

Как оформить онлайн-заявку на кредитную карту?

Чтобы оставить заявку на кредитку с моментальным решением, зайдите на официальный сайт банка. Перейдите в раздел кредитных карт, выберите нужную, нажмите “Заказать”, заполните все поля онлайн-анкеты. После рассмотрения заявления банк пришлет вам СМС либо специалист свяжется с вами по телефону. Срок изготовления карты – до 5 рабочих дней. Вы можете заказать карту по почте либо с доставкой курьером.

Стоит ли подавать заявку во все банки?

Не стоит подавать заявку через интернет на оформление кредитки во все банки сразу, поскольку все запросы отображаются в кредитной истории. Банки, выдающие пластик, во время проверки ваших данных через бюро кредитных историй обнаружат список заявок в несколько банков и могут отказать в кредите. Поэтому лучше ограничиться одной заявкой и заполнить анкету сначала в одном банке, а если придет отказ, то подать заявку в другой.

Можно ли получить кредитную карту по доверенности?

Выдача карты третьему лицу по доверенности допускается. В доверенности должно быть указано, что ее предъявитель имеет право забрать карту в отделении банка, иначе в выдаче пластика будет отказано. В отдельных банках могут быть установлены свои ограничения по выдаче карт.

Причины отказа в выдаче кредитной карты

Почему банк не одобрил заявку и не выдает карту:

• вы не соответствуете требованиям (возраст, гражданство и т. д.);
• в анкете указаны ложные сведения;
• уже оформлена кредитная карта, а в банке установлено ограничение на кол-во выдаваемых карт;
• есть просроченные кредиты;
• вы находитесь в черном списке банков;
• плохая кредитная история;
• подозрительный внешний вид.

Сколько кредитных карт может быть у одного человека?

Один клиент может одновременно иметь не более 2 кредитных карт в одном банке, при этом вторая карта должна отличаться от первой. Например, нельзя оформить в одном банке две карты Аэрофлот. В нескольких банках вы можете  заказать две и более кредитки, если позволяет доход.

Можно ли изменить лимит по кредитной карте?

Чтобы повысить доступный кредитный лимит, нужно подать новую заявку на кредитку, обязательно предоставив справку 2-НДФЛ. Банк может увеличить кредитную сумму, если вы активно пользуетесь кредиткой и не допускаете просрочки. При недобросовестном использовании пластика лимит может быть уменьшен банком в одностороннем порядке.

Как быстро погасить долг по кредитной карте?

Быстро закрыть кредитку можно за счет внесения регулярных платежей, сумма которых больше минимального платежа по карте. С помощью досрочного погашения вы сможете погасить общую задолженность по карте за год или меньше.

Если у вас несколько кредитных карт, выберите ту, по которой ставка больше, и одной кредитной картой погасите другую. После этого вы можете продолжать платить уже по одной карте с меньшей ставкой.

Внесение наличных на карту не означает сразу погашение основного долга, обычно деньги зачисляются в ночь, и уже на следующий день можно пользоваться льготным периодом.

Как положить деньги на кредитную карту?

Пополнять кредитку можно следующими способами:

• в банкомате либо кассе банка;
• через терминал в любом торговом центре;
• безналичным переводом с карты любого банка;
• через Почту России.

Можно ли пользоваться кредитной картой, если долг не погашен?

Картой можно пользоваться в пределах установленного кредитного лимита. Но если по карте есть просроченная задолженность, банк может заблокировать пластик для расходных операций. Дополнительно за просрочку ежемесячного платежа банк начисляет штрафы и пеню, поэтому долг будет расти быстро.

Влияет ли кредитная карта на кредитную историю?

Информация по кредитной карте учитывается и отражается в кредитной истории, которую банки проверяют при рассмотрении заявок. Если по кредитке появятся просрочки, вы можете испортить свою кредитную историю.

Плюсы и минусы кредитных карт

Принимая решение, стоит ли брать кредитную карту, учитывайте следующие нюансы:

Преимущества

Недостатки

Удобство использования. Вам не нужно носить наличные с собой, на карте всегда доступна необходимая сумма. В любой момент можно оплатить покупку в интернете, отправить деньги другому человеку. Льготный период. Можно использовать карту, не оплачивая проценты за потраченные деньги. Возобновляемая кредитная линия. Погашенная сумма задолженности снова становится доступной для использования. Вам не нужно каждый раз обращаться за кредитом. Программы лояльности и бонусные программы. Вы можете получать скидки от партнеров, экономить на покупках и т. д. Возможность использовать по всему миру. Карты работают и за границей. Вы можете заказывать товары в зарубежных интернет-магазинах или брать карту в путешествие.

Высокая процентная ставка. Ставка по кредиткам выше, чем по потребительским кредитам. Платный выпуск либо обслуживание. Незапланированные затраты. Доступность денег на кредитной карте может привести к потере контроля за расходами. Если вы вовремя не пополнили карту, будьте готовы к штрафам и пени.

Что ещё нужно знать о кредитных картах?

Благодаря партнерским программам банков по кредитным картам можно:

• копить мили, баллы, кэшбэк за покупки у партнеров банка и покупать, например, билеты на самолеты;
• получать скидки в магазинах;
• принимать участие в благотворительности – многие банки сотрудничают с благотворительными фондами, например, по спасению редких видов животных (часть от потраченной вами суммы будет направлена в фонд);
• пользоваться беспроцентной рассрочкой в магазинах-партнерах – срок такой рассрочки может достигать нескольких лет.