Как вернуть проценты по кредиту?

При оформлении кредита будущий клиент банка должен знать, что у него есть возможность вернуть часть потраченных средств. Вернуть можно не только процент суммы займа, но и потребовать комиссионные. Последнее действует только при отсутствии в договоре отказа от этих услуг.

Налоговый вычет по кредиту

Налоговым вычетом облагаются не только ипотечный, но и другие займы, выданные на покупку жилья. Сюда же относится и займ через работодателя, который также оформляется для приобретения жилого имущества.

Исключение – потребительский кредит. Выдаётся на покупку товаров потребления, к которым не относится квартира, дом и прочее жилое имущество. Но с целевого потребительского кредита возвращают проценты. Цели здесь: образование, медицинские услуги или приобретение жилья.

Как оформить возврат налогового вычета по кредиту

Для кого доступно оформление:

1. Тем, кто этот вычет не получал;
2. Официально трудоустроенным гражданам;
3. Иностранцам, резидентам России, работающим в течение года 183 и более дней;
4. Гражданам с иными доходами, облагающимися налоговым вычетом.

Важно! Женщины, находящиеся в декретном отпуске, и безработные или неофициально трудоустроенные граждане не смогут получить 13% с погашенного долга. Если деньги уже возвращали при покупке недвижимости до 2014 года, то повторно эту процедуру провести невозможно.

Сначала возвращается сумма с основного долга, затем – сумма с процентов. Для получения средств с основного налогового вычета необходимо:

• Подготовить пакет документов: кредитный договор; справка об уплате процентов за последний год; паспорт; справка 2-НДФЛ; заявление о возвращении суммы налога; договор купли-продажи или долевого строительства; документ, подтверждающий оплату сделки; выписка из ЕГРН; и пр.
• Обратиться с личным визитом в районное отделение налоговой службы.
• Дождаться принятия решения и произведения расчётов.
  Для получения налогового вычета по процентам понадобится:
• Обратиться в банк, где был оформлен займ. Взять справку, содержащую сумму процентов по кредиту. Он должен быть полностью погашен, включая проценты.
• Получить справку 3-НДФЛ. Порядок оформления тот же, что и при возврате налогового вычета с основной суммы долга.
• Отдать документы на рассмотрение и дождаться решения.

Сроки рассмотрения заявки – 2-4 месяца со дня подачи заявления. Есть и более быстрый способ избавиться от проблемы: взять в налоговой документ, освобождающий заёмщика от удержания налоговой суммы с его заработной платы. Предоставить этот документ работодателю. Тогда заёмщик будет освобождён от уплаты налогов с заработной платы до тех пор, пока вся сумма налогового вычета по кредиту не будет перекрыта.

Важно! Возврат вычета по процентам можно получить при условии уже перекрытого долга, либо если сумма процентов будет выше 3 миллионов рублей. Декларация оформляется как при личном визите в налоговую службу, так и в электронном формате на сайте nalog.ru. Для пользования услугами сайта понадобится регистрация на портале Госуслуг.

Условия для отказа оформления налогового вычета по кредиту

– Стоимость жилья и сумма, указанная в договоре, разные. Многие продавцы пытаются всячески увиливать от уплаты налогов, поэтому не указывают полную стоимость недвижимости, включающую налогооблагаемую часть. Даже несмотря на то что сейчас продавец обязан оплатить налог в размере 70% от кадастрового ценника жилого помещения в случае с превышением цены, указанной в договоре, всё ещё встречается мошенничество с расписками.

– Ипотека, рефинансированная нецелевым кредитом (например, потребительским). К такой процедуре заёмщик может прибегнуть, если снизилась ставка на потребительский кредит. Бывает, что выгоднее рефинансировать долг по ипотеке в потребительский по причине более низкой процентной ставки.

– Ошибка в документе платежа. Чтобы получить вычет, необходимо подтвердить расходы на оплату процентов. Это должно быть чётко указано в платёжных документах: кто платил, когда и какую сумму. Самая распространённая ошибка – квитанция об уплате долга оформлена на одно лицо, а на вычет подаёт другое. Сейчас это допустимо только для пар, состоящих в официальном браке, так как их расходы считаются общими.

Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении

Частично-досрочное погашение долга возможно не всегда. При этом необходимо внимательно читать договор. Есть два варианта внесения ежемесячного платежа по кредиту: аннуитетный, при котором график платежей предусматривает уплату сначала процентов и только потом суммы основного долга; дифференцированный, где вся сумма займа, включая проценты, разбита на равные части, что гарантирует отсутствие сильной переплаты.

Не все банки дают выбор между аннуитетным и дифференцированным способом погашения долга. В основном автоматом в договоре прописывают первый способ, который более выгоден банку. В этом случае лучше погашать кредит досрочно.

Как правильно погасить кредит досрочно

Есть два способа досрочного погашения суммы займа:

• В счёт уменьшения срока,
• В счёт уменьшения суммы.

Если цель заёмщика – уменьшить переплату по процентам, то лучше погасить кредит досрочно, сократив срок платежа. Если же после выплаты займа запланирован возврат процентов, то лучше уменьшать сумму ежемесячного платежа. При выборе второго варианта переплата будет выше, но ежемесячный взнос комфортнее. Особенно актуально для лиц, переживающих финансовые трудности.

Один из способов досрочного погашения кредита в счёт уменьшения суммы платежа:

1. Внести сумму на досрочное погашение займа;
2. Написать заявление на уменьшение ежемесячной суммы платежа;
3. Со следующим платежом внести долг по старому графику;
4. Ту часть, что оказалась сверху, отправить в счёт досрочного погашения кредита с уменьшением ежемесячной суммы;
5. И так повторять вплоть до тех пор, пока ежемесячная сумма платежа не станет максимально комфортной.

Возврат страховки при частично-досрочном погашении потребительского или ипотечного кредита

С 1 сентября 2021 года согласно новому Федеральному закону № 483-ФЗ банки обязаны возвращать процент со страховки оплаченного кредита при условии досрочного погашения. Для этого заёмщик должен обратиться в банк с заявлением об отказе от страхования не позднее 7 дней с момента закрытия долга, если договор был заключён самостоятельно.

Если же договор заключался коллективно, то срок обращения с отказом от страхования продлевается до 10 дней. Это нововведение распространяется на потребительский и ипотечный кредиты.

Важно! Заёмщик имеет полное право воспользоваться так называемым периодом охлаждения. В течение 14 календарных дней (до 2021 года – 5 дней) заёмщик может подать заявление об отказе от страховки и вернуть, таким образом, полную стоимость страхования.

Банк может отказать в периоде охлаждения. В данном случае заёмщику следует обратиться в суд. Закон здесь на стороне заёмщика. Страховая компания обязана будет выплатить полную стоимость страховки, неустойку за отказ в добровольном сотрудничестве и штраф в размере 50% от суммы страхования как моральную компенсацию. Услуги адвоката будут возмещены судом.

Важно внимательно читать договор при оформлении займа. Многие банки практикуют подмену понятий: застраховать и подключить к программе страхования. Если первое подразумевает страховку здоровья и жизни клиента банка, то второе включает его в уже оговорённые партнёрские отношения между банком и страховой компанией. А условия, разумеется, такие, что выгоду в случае чего получает кредитор.

Поэтому, если заёмщик не возвращает заёмные средства, то банк получает премию. При таком раскладе до принятия нового федерального закона 483-ФЗ страховые компании отказывались выплачивать заёмщику стоимость страховки, пока действует период охлаждения. Сейчас же, благодаря подтверждению Верховного суда РФ, клиент банка имеет право на период охлаждения в 2 недели.

Условия для получения страховки по займам, выданным до 01.09.2021 года:

• Сумма страховой компенсации привязана к сумме долга;
• Кредит досрочно погашен.

Действия заёмщика для возврата страховой премии

1. Подача заявления. Оформляется в свободной форме. Заявление должно содержать в себе расчёт суммы для возврата. Дополнительно предоставить пакет документов: оригиналы и копии паспорта; полис и документ, подтверждающий досрочное покрытие займа (берётся в банке). Оформляется в банк и страховую компанию.

Важно! Нельзя путать понятия прекращение страхования и отказ, так как ошибка может послужить основанием для отказа в выплате страховой премии. Поэтому лучше воспользоваться услугами юриста, знающего как оформляются такие заявления.
Отправить оригиналы документов и ксерокопии лучше на почте заказным письмом или посредством электронной почты.

2. Заявление ФинУполу (финансовому уполномоченному). К нему заёмщик обязан обратиться, если банк отказался выплачивать страховку или не дал ответа в течение месяца с момента обращения. Это промежуточная инстанция перед судом.

Его действия схожи с судебным процессом. Он также обязует страховую компанию выплачивать заёмщику банка сумму страховки. Контакты действующего лица можно найти в интернете, посетив сайт finombudsman.ru. Заявление будет рассмотрено в сроки пятнадцати рабочих дней с момента подачи.

3. Обращение в суд. Если клиенту банка всё ещё не удалось получить страховку, то можно подавать заявление в суд. Согласно части 3, статьи 25 Федерального Закона № 123-ФЗ срок на обжалование решения, вынесенного уполномоченным, составляет тридцать дней. Заёмщику необходимо уложиться в этот период.

Важно! Клиент банка имеет возможность воспользоваться правом на отказ от страхования, даже если ещё допустимо действие страхового случая. Согласно абзацу 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе банка от страхования заёмщика, последний не сможет получить выплату премии, но только если нет других обстоятельств. Об этом «другом» говорит Федеральный закон номер 483-ФЗ (27.12.2019). Условия закона распространяются на договоры, подписанные после 1 сентября 2021 года. Поэтому необходимо внимательно читать договор.