Помощь кредитным должникам: чем поможет обращение к кредитному юристу и как избавиться от долгов

Заключая с банком кредитное соглашение, вы берёте на себя серьёзную ответственность своевременно и в полном объёме вносить в банк платежи до полного погашения долга. К сожалению, не всегда удаётся с этим справиться. По статистике, на сегодняшний момент в России – порядка 5 000 000 должников по кредитам. Так что это уже вполне насущная проблема и для заёмщиков, и для банков. О том, какие последствия влечёт просрочка и какие шаги предпринимать, поговорим ниже.

Чем грозит неуплата по кредитам

Основные причины, по которым заёмщик не может справиться с погашением кредита следующие.

• Невнимательность и финансовая неграмотность заёмщика. Подписывая договор, клиент банка не имеет представления о полной стоимости займа, в результате чего ежемесячные платежи по кредиту оказываются непосильными. Не все заёмщики также могут реально оценить свои возможности и уложиться в суммы, остающиеся от кредитных платежей. Многие не обращают внимание на размер штрафов и пени за просрочку, а долг растёт, как снежный ком.
• Форс-мажоры и непредвиденные жизненные обстоятельства. Из-за внезапных проблем со здоровьем человек оказывается несостоятельным, пропуская очередную дату платежа. В случае потери рабочего места заёмщик также не способен гасить долг вовремя.
• Чтобы справиться с одним кредитом, заёмщик оформляет новый кредит для погашения растущего долга, погрязая в ещё больших долгах.
• И, наконец, есть тип людей, которые берут кредиты, не собираясь их выплачивать. Это, разумеется, мошенническая схема.

Но и банки не заинтересованы допускать рост просрочки. Что же ждёт должника в таком случае? – Банк либо обратится к коллекторам (таких агентств масса в Москве и Петербурге) либо подаст иск в суд. Но ситуацию с просроченным кредитом ещё можно решить, и для этого мы дадим несколько советов.

Что можно предпринять

В первую очередь, нельзя откладывать решение проблемы. Не стоит скрываться от банков или коллекторов. Идти на контакт с кредитором и выплачивать долг небольшими порциями всегда легче, чем противостоять кредитору в суде.

Суд – это дополнительные немалые издержки для заёмщика. А вероятность выйти победителем крайне невелика. Бывают случаи, когда кредитный договор признаётся ничтожным, причины не платить – уважительными и действия кредитора – неправомочными, но они редки.

Итак, как преодолеть трудности?

Обратиться к юристу

С этого лучше начинать решение любой финансовой проблемы. Обращайтесь только к специалистам в решении подобных вопросов.

Юрист, проанализировав ваш кредитный договор с банком и изучив детали сложившейся ситуации, может посоветовать, какие действия предпринимать: стоит ли обратиться в суд или какой пакет документов собрать для обращения к кредитору.

Обратите внимание: несмотря на то, что в интернете и на информационных стендах есть образцы заявлений, в том числе – исковых, не пренебрегайте помощью юриста в оформлении таких бумаг. Заявления будут составлены индивидуально под ваш случай, что значительно повышает шансы на успех.

Подать заявку на реструктуризацию

Лучше делать это, как только вы поняли, что не сможете гасить кредит согласно условиям текущего договора. Реструктуризация подразумевает изменение условий займа: увеличение срока, уменьшение ежемесячных платежей, отсрочку, изменение порядка начисления процентов и т. д. Иногда банки списывают начисленные штрафы и пени, но чаще – всё же причисляют их к сумме основного долга.

Нужно понимать, что в случае реструктуризации банк идёт навстречу заёмщику, но не каждый банк согласится пересматривать соглашение, например, в случае с пенсионерами-должниками из-за предельного возраста на момент погашения займа. Но попробовать стоит! Нужно подать в банк заявление на реструктуризацию и обязательно изложить причины неплатёжеспособности.

Взять новый кредит

Многие берут “кредит на кредит”. Не стоит для покрытия долга брать потребительские кредиты и займы “до зарплаты”. Это путь в долговую яму. В связи с возрастанием количества людей, не справляющихся с платежами, банки разработали такой продукт, как рефинансирование долга.

Также прочитайте: Рефинансирование кредита в Сбербанке для физических лиц: условия программы, документы и отзывы

Это тоже кредит, но его целью является погашение уже существующей просрочки. Условия по таким кредитам существенно мягче и действительно могут помочь рассчитаться.

Оформить рефинансирование можно в том же банке-кредиторе или обратиться в другой банк. Но помните, что это новый кредит со своим обязательством к погашению.

Получить страховую выплату

Многие банки обязывают заёмщиков страховаться. Наступило самое время вспомнить про страховой полис на случай потери платёжеспособности.

Изучите договор страхования. Если ваша ситуация попадает в перечень страховых случаев – обращайтесь в страховую компанию с заявлением и пакетом документов, подтверждающих ваше право на получение покрытия. Банк не станет сам требовать страховое возмещение, вместо этого он будет ждать, пока вы погасите и долг, и штрафы, и пени.

Законодательная защита должников по кредитам: процедура банкротства

Пока сложно сказать, является ли запуск процедуры банкротства физических лиц хорошей новостью для заёмщиков. На первый взгляд может показаться, что это просто списание долгов. Но это не так.

Прежде чем начинать юридический процесс, проконсультируйтесь с юристом. Наверняка есть другие пути погашения задолженности. Например, предоставить залог по кредиту, продать какое-то имущество, получить помощь друзей и родственников и т. п. Хотя родственники не обязаны платить за должника, если они не поручители или созаёмщики (кроме супругов, если нет брачного договора с разделом имущества).

Банкротство для физ. лица – это “поражение” в правах, которое выражается в следующем:

• в счёт долга будет изъято движимое и недвижимое имущество;
• физ. лицо-банкрот не может занимать руководящие посты в компаниях;
• физ. лицо, признанное банкротом, не может заниматься предпринимательской деятельностью в течение 3 лет, а ИП – 1 год;
• вы портите свою кредитную историю: хотя единой базы должников не существует, последующее получение займа станет затруднительным.

Кредитная база должников

Единой базы должников в России нет. Но и у банков, и у вас есть возможность посмотреть информацию о своих долгах, причём не только по кредитам.

База судебных приставов

Это база, составленная судебными приставами, и недавно она стала общедоступной в режиме онлайн. Причём она включает не только кредитные долги, но и задолженности по алиментам, налогам и оплате услуг ЖКХ. Соответственно, это долги, которые предписаны к взысканию в судебном порядке. Так что если банк не передал дело в суд, долг по кредиту в базе не отразится. Или исчезнет оттуда, как только вы его погасите.

Бюро кредитных историй (БКИ)

Ваша кредитная история хранится в одном из бюро. Таких бюро много, а их перечень есть на сайте Центрального банка РФ. Именно в них сразу отражаются все просрочки и начисление штрафов – словом, указывается, нарушает ли заёмщик платёжную дисциплину.

В открытом доступе такой информации нет. Однако раз в год каждый имеет право бесплатно посмотреть свою историю, но надо сначала найти, где она хранится.

Для этого нужно сделать запрос на предоставление сведений о БКИ. При этом необходимо знать код субъекта – он есть в кредитных договорах. А далее на выбор:

• вы можете самостоятельно прийти в БКИ с паспортом;
• обратитесь в банк или сделайте запрос через интернет-банкинг;
• отправьте по почте в БКИ нотариально заверенное заявление или телеграмму, заверенную сотрудником отделения связи;
• зайдите на сайт одного из сервисов, сотрудничающих с БКИ.

Банки пользуются и базой судебных приставов, и базой БКИ. Так что, если у вас проблемы с погашением кредита – это портит вашу репутацию как заёмщика. А если дело дошло до суда или банкротства – кредитная история становится плохой надолго. Данные о вас хранятся 15 лет. При этом ваша кредитная история может отражаться не в одном БКИ, а в нескольких одновременно.

Также прочитайте: Где взять кредит без проверки кредитной истории — ТОП-10 банков, ставки, условия и отзывы

Рекомендации должникам

Итак, не откладывайте на завтра решение проблемы. Идите на контакт с кредитором: так более вероятно, что банк пойдёт вам навстречу и реструктуризирует долг или предложит рефинансирование. В противном случае вами займутся коллекторы или дело будет передано в суд. Соперничать в суде с юридическим отделом кредитной организации – задача затратная и сложная. К тому же, если вы проиграете процесс, это безвозвратно испортит вашу кредитную историю, и вы попадёте в базу судебных приставов.

Начать лучше с консультации юриста. Это не обязывает вас и далее сотрудничать с ним, но так вы узнаете о своих правах по кредитному договору и возможностях выхода из ситуации.

В любом случае – боритесь за списание штрафов и предоставление отсрочки. И не доверяйте посредникам, обещающим аннулировать все долги за скромную плату. Скорее всего, это мошенники, наживающиеся на чужих трудностях.