Если клиент банка имеет кредитную карту, это снижает вероятность одобрения заявки на потребительский или ипотечный кредит.
Рассмотрим, как финансисты учитывают лимиты по картам при расчете показателя кредитной нагрузки. А это позволит заемщикам понять, как получить благоприятный показатель.
Как банки узнают о наличии кредитной карты
При оформлении карты банк отправляет информацию об этом в БКИ (бюро кредитных историй). После этого в финансовом досье человека появляется запись с указанием лимита по кредитной карте. Для темы этого материала не важно, берет ли клиент, возвращает кредиты без процентов в грейс-период или с процентами позднее.
Важно, что существует возможность кредитования в определенном лимитом размере.
Как считают показатель кредитной нагрузки
При анализе заявки на кредит банк учитывает много параметров, но важнейший из них – показатель кредитной нагрузки (ПКН). При его расчете суммируются платежи по кредитам и соотносятся с доходом.
С конца 2021 года Банк России запрещает выдавать потребительский кредит, если ежемесячно расходы на обслуживание превышают 50% доходов заемщика. Но этим дело не ограничивается, поскольку каждый банк параллельно ведет расчет кредитной нагрузки по собственной методике и устанавливает предельный ПКН.
При этом в расчет могут приниматься регулярные платежи клиента, например, оплата коммуналки, обучения детей. А в русле нашей темы важно, что в затраты расходы на обслуживание кредитов включается 5-10% суммарного лимита по кредитным картам.
Рассмотрим пример
- Ежемесячный доход заемщика – 30 тысяч рублей;
- Текущих потребительских, ипотечных займов нет;
- Имеет две кредитные карты с лимитами 100 и 150 тысяч рублей;
- Для покупки авто подает заявку на кредит суммой 600 тысяч и сроком погашения 5 лет.
С учетом разницы в процентных ставках и используемых в банковских скоринговых системах показателей, проведем приблизительные подсчеты ПКН:
- Ежемесячна плата на погашение автокредита – 12 тысяч рублей;
- 7% суммарного лимита по картам – 17,5 тысяч рублей.
Хотя расходы по второму пункту являются только потенциальными, банк их учитывает и получает показатель кредитной нагрузки 98%! При таком ПКН ни одно финансовое учреждение не одобрит заявку даже без учета запрета регулятора финансового рынка.
Но если отказаться от использования кредитных карт, то ПКН снизится до 40%! А это комфортный уровень для одобрения автокредита.
Советы заемщикам
Перед подачей заявки на потребительский или другой кредит:
- Закройте те карты, которыми не пользуетесь
- Проверьте лимиты по картам – банки в одностороннем порядке увеличивают предельные суммы кредитования, а сообщение об этом не всегда доходит до клиента
- Подсчитайте собственный показатель кредитной нагрузки по приведенной выше методике
Если ПКН в 40-50% получить не удается, то придется закрывать остальные карты. При этом важно помнить, что информация попадает в БКИ с задержкой в несколько дней.