Независимо от источника дохода, иногда возникает необходимость использовать заемные средства.
Люди, которые работают по найму или самостоятельно занимаются бизнесом, вынуждены обращаться в банки. При этом статус индивидуального предпринимателя создает ощутимые помехи в процессе оформления кредитов.
Может ли ИП взять кредит как физическое лицо?
Казалось бы, владелец собственного дела финансово защищен надежнее, чем среднестатистический наемный работник.
Тем не менее для банков сотрудничество с предпринимателями считается куда более рискованным решением, нежели предоставление займов простым гражданам.
Индивидуальный предприниматель имеет полное право получить ссуду как физическое лицо, если доход не ограничивается ведением коммерческой деятельности, а заемные средства направляются на потребности семьи или личные нужды.
Ведение бизнеса требует внушительных затрат, поэтому потребительские кредиты не предназначены для финансирования предприятий.
С предпринимательством не связаны траты на покупку:
- Недвижимости для проживания.
- Транспортных средств.
- Дорогостоящей бытовой и компьютерной техники.
- Туристических путевок.
- Ювелирных изделий и предметов роскоши.
- Разного рода медикаментов.
У банка появятся вопросы, если предприниматель пытается оформить кредит на приобретение орудий труда, спецтехники или оргтехники.
В большинстве случаев финансовые учреждения не проверяют факт целевого использования денег.
Запрет на использование средств для коммерческих целей прописывается в договоре, поэтому при обнаружении нарушений, банк получит право наложить штраф и расторгнуть сделку.
Почему ИП заинтересованы в потребительских кредитах?
Для предпринимателей банковские учреждения разрабатывают специальные программы кредитования.
Речь идет о довольно выгодных целевых ссудах на открытие и развитие бизнеса.
Вот только выдача потребительских кредитов гражданам производится по упрощенной схеме.
Оформить нецелевую ссуду намного проще, чем получить доступ к продуктам для бизнесменов, даже учитывая применение повышенного процента.
Это основная причина, по которой ИП заинтересованы в кредитах для физических лиц.
Займы на любые цели предназначены для людей, планирующих осуществлять покупки или оплачивать услуги бытового характера.
Банки в процессе формирования программ потребительского кредитования не учитывают риски, связанные с предпринимательской деятельностью.
Предвидя возможные трудности, лучше сразу уточнить, не станет ли регистрация клиента в качестве ИП препятствием для оформления банковского кредита.
Если кредитор не видит в этом проблемы, можно смело подавать заявку и ждать одобрения займа. Когда банк настороженно относится к самостоятельно занятым лицам, скрыть статус ИП не удастся.
В этом случае следует искать другую организацию для сотрудничества.
Почему банки неохотно дают потребительские кредиты ИП?
Повышенный риск невозвращения ссуды заставляет банки ужесточать требования к бизнесменам или вообще отказываться от работы с ними.
Выдавая необеспеченные кредиты предпринимателям, нужно создать систему для анализа их деятельности. Привлечение к кредитованию собственников бизнеса усложняет процесс оценки платежеспособности.
Банки вынуждены применять дополнительные инструменты для анализа персональных данных клиентов.
В итоге процесс потребительского кредитования существенно усложняется.
Основные риски для кредиторов
- Сложность подтверждения доходов.
У нуждающихся в потребительских займах собственников бизнеса, как правило, возникают проблемы с получением справки 2-НДФЛ. Доход приходится подтверждать на основании сведений из налоговой декларации или с помощью сопутствующих источников заработка. - Использование заемщиками фиктивной документации.
Предприниматель самостоятельно подготавливает документы, подтверждающие достаточный уровень платежеспособности, поэтому имеет реальную возможность завысить размер заявленного дохода. В итоге вероятность фальсификации данных ощутимо выше, чем при кредитовании физических лиц. - Сомнения в отношении уровня долговой нагрузки ИП.
Помимо обязательных платежей собственники бизнеса сталкиваются с текущими производственными затратами, долгосрочными обязательствами перед партнерами и прочими издержками, которые порой известны только самим владельцам предприятия. У наемных работников гораздо меньше расходов. - Возможность нецелевого использования денег.
Банковские сотрудники всегда сомневаются в целевом использовании кредитов предпринимателями. Полученные ссуды часто тратится не на оплату услуг или приобретение имущества для личных нужд, а на финансирование коммерческих задач. Если сделанное за счет кредитных средств вложение в бизнес не окупится, повысится вероятность невозвращения кредита. - Финансовая нестабильность малого бизнеса.
Зависимость от множества экономических факторов отрицательно сказывается на стабильности работы ИП. Сюда можно отнести опасность возникновения обязательств в результате неудачной предпринимательской деятельности. К тому же сохраняется риск форс-мажорных ситуаций, в том числе повышающих личные расходы собственника бизнеса.
Таким образом, в отличие от наемного работника, чья зарплата подтверждается справкой работодателя, а возможные долги отражаются в кредитной истории, результаты деятельности самостоятельно занятого лица находятся под вопросом.
Именно связанные с предпринимательской деятельностью риски вызывают среди кредиторов недоверие и как следствие нежелание оформлять займы для ИП.
Как предпринимателю доказать платежеспособность?
Доходы и затраты предпринимателей подтверждаются иначе, чем платежеспособность физических лиц.
Вместо справки 2-НДФЛ предъявляются налоговые декларации за определенный период, как правило, один год.
В связи с заметно ужесточенными требованиями у опытных бизнесменов, проработавших несколько лет, шансы получить одобрение заявки на кредит значительно выше, чем у начинающих предпринимателей.
Предоставляемые кредиторам формы финансовой отчетности зависят от применяемого в отношении ИП вида налогообложения:
1. Если бизнес работает по упрощенной или общей схеме налогообложения.
Величину доходов и расходов в налоговом периоде поможет доказать налоговая декларация. Порядок получения документа четко прописан в законах. Декларация заполняется ИП по утвержденной форме 3-НДФЛ, а затем передается в налоговый орган, где должностным лицом проставляется отметка о ее приеме. Для подтверждения платежеспособности в банк достаточно предоставить копию документа.
2. Если предприниматель работает по патентной системе.
Процесс подтверждения дохода усложняется, так как в этом случае декларация за отчетный период далеко не всегда отражает реальный заработок.
Потенциальному заемщику придется предоставлять первичные финансовые документы, такие как счета, чеки, платежные поручения, книги учета доходов и расходов.
Ведение деятельности подтвердят договоры с контрагентами, акты выполненных работ и сверки расчетов.
Сотрудников банка обязательно следует уведомить, если помимо основного бизнеса потенциальный заемщик имеет доступ к иным источникам дохода, которые наглядно подтверждают платежеспособность.
Клиент докажет свою надежность, предоставив документы о правах собственности на земельные участки, жилую или коммерческую недвижимость, автотранспорт, антиквариат и иные ценности.
Сопутствующие источники доходов:
- Сдача внаем недвижимости или транспортных средств.
- Получение гонораров от творческой, научной или иной деятельности.
- Накопление дивидендов по ценными бумагами.
- Наличие действующих вкладов со стабильными выплатами.
- Временная или сезонная работа по контракту.
Сведения обо всех доходах следует отразить в заявке. При заполнении анкеты желательно также указать контактные данные и цель использования заемных средств.
Само собой, для получения ссуды понадобится паспорт. В целом порядок оформления мало чем будет отличаться от выдачи займа физическому лицу.
Проще всего взять кредит в том банке, который ведет расчетный счет предпринимателя.
Кредитору будет известна вся необходимая информация о движении средств. Если ИП стабильно работает в течение нескольких лет, заявка получает одобрение без дополнительных проверок.
Заключение
Работа на себя позволяет самостоятельно решать материальные трудности, но отсутствие правильного бухгалтерского учета зачастую приводит к возникновению финансовых ограничений.
Индивидуальные предприниматели отвечают всем имуществом по долгам бизнеса, поэтому с оформлением потребительских кредитов у представителей этой категории заемщиков возникают проблемы.
Некоторые банки предлагают кредитные продукты специально для владельцев малого и среднего бизнеса.
В рамках целевых программ финансовые учреждения лояльно относятся к предпринимателям, предоставляя ссуды на приемлемых условиях, но на заключение сделок могут уходить недели.
Если собственник бизнеса нацелен на оформление потребительского кредита для физических лиц, сперва следует изучить требования, оценить вероятность одобрения заявки и выбрать подходящий банк.
На стадии заполнения заявки придется предоставить не только персональные данные, но и сведения о работе ИП, в том числе налоговую декларацию или иной подтверждающий доход документ.