Обеспеченные кредиты: плюсы, минусы, риски

Обеспеченный кредит – распространенный вид в системе предоставления займов, сущность которого заключается в предоставлении залога, что способствует получению кредитором лишних гарантий возврата суммы займа.

Кредитование с обеспечением охарактеризовано повышенной вероятностью и стремлением заемщика выплатить долг, а так же тем, что организация вернет деньги вне зависимости от развития событий.

Зачастую в качестве обеспечения берется товар, на покупку которого кредитор выдает деньги.

Примеры этого – товарные кредиты, автозаймы, ипотека.

В таких случаях товар, приобретенный в рассрочку, остается в собственности кредитора до того момента, пока сумма долга не будет погашена полностью.

Существуют виды займов, где для получения необходимой суммы, в качестве гарантии, выступает уже находящееся в собственности заемщика имущество.

Так же при обеспеченном кредитовании гарантом возврата средств может являться поручитель.

Таким образом обеспеченный кредит – это продукт кредитования, подкрепляемый поручительством или залогом, стоимость которого сможет покрыть основную сумму долга.

В случае несвоевременного, а так же не полного погашения задолженности, кредитор вправе изъять залог. При таких обстоятельствах средства, полученные после выставления и реализации залогового имущества на аукционе, используются в качестве покрытия долговых обязательств.

Особенности обеспеченного кредита

• гарантия возвращения долга, за счет залогового имущества;
• активное участие заемщика при согласовании сделки;
• благодаря наличию высоколиквидного гаранта сделки, появляется вероятность снижения процентной ставки;
• уровень кредитоспособности заемщика оказывает влияние на коррекцию нюансов сделки;
• наличие дополнительных гарантий увеличивает сумму и сроки займа;
• присутствие регулярных скрытых выплат;
• обязательное страхование собственности, используемой в качестве залога.
• продолжительная обработка заявки;
• необходимость в дополнительных договоренностях (договор залога, страховой полис).

Организации, работающие с обеспеченными кредитами

Кредитование с обеспечением подойдет заемщикам, рассчитывающим получить крупный долгосрочный заем.

Такая схема финансирования редко используется в отрасли средне- и краткосрочного кредитования, за исключением кредитов, выдаваемых в ломбардах.

Обеспеченные кредиты предлагают:

1. Банки. Занимаются оформлением ипотеки и потребительских займов.
2. Ломбардные организации. Принимают различные вещи, в том числе антиквариат, гаджеты, украшения.
3. Автомобильные салоны. Предлагают автокредиты.
4. Строительные фирмы и девелоперы. Занимаются продажей недвижимости в кредит.
5. Торговые компании. В качестве залога принимают товары, оформленные в рассрочку.

Формы обеспечения кредитов

Ипотека — приобретение в кредит недвижимости, используемой в качестве залога.

Недвижимость предоставляют и для оформления долгосрочного нецелевого кредита, получение займа на развитие бизнеса или приобретение автомобиля.

Транспортные средства (автомобили, различные модели мотоциклов, водные виды транспорта, а также спецтехника) – одна из распространенных форм кредитного обеспечения.

В таких займах, как автокредитование, машина взятая в кредит, становится гарантией сделки, пройдя предварительный этап страхования.

Различная бытовая техника, гаджеты используют как обеспечение для ломбардных и потребительских займов. В таких случаях обычно сумма не превышает 1000 долларов.

Ювелирные изделия, произведения искусства, антиквариат, имея невысокий уровень ликвидности, принимаются в ломбардах, так как у таких организаций имеются собственные рынки сбыта.

Банковский счет (сберегательный, депозитный) имеет высокий уровень ликвидности, благодаря которому клиент получает более выгодные условия финансирования.

Приоритетными формами обеспечения считаются банковские счета, новые автомобили, квартиры на первичном рынке. В ситуации, когда деньги нужны на короткий срок, обращение в ломбард будет более выгодным.

Если залогом выступает транспортное средство, то при заключении договора займа оно обязано быть исправным и не старше 10-15 лет. При этом в кредитном учреждении паспорт транспортного средства остается до полного расчета должника с кредитором.

Определенным требованиям должно отвечать оборудование, передаваемое в качестве обеспечения кредита. В таком случае должны отсутствовать факторы, мешающие быстрой продаже, такие как уникальность и узкоспециальность залога. Требованиям кредитора должны соответствовать год выпуска и уровень износа.

При заключении кредитного договора с физическим лицом, в большинстве случаев, применяется до трех видов залога. Сумма выдаваемых средств ниже цены залога и составляет 80-90% процентов рыночной стоимости предоставляемого обеспечения.

Поручительство – как средство обеспечения кредита

Поручительство – еще один способ обеспечить кредит. При поручительстве гарантом возврата займа выступает физическое или юридическое лицо. К примеру:

• супруга или супруг заемщика, не являющиеся созаемщиком по данному кредитному соглашению;
• близкие члены семьи, но только в том случае, если достигли совершеннолетия и дееспособны;
• не состоящие в родстве с заемщиком граждане (бывшие супруги, соседи, друзья, коллеги);
• юридические лица.

Поручителя проверяют так же внимательно, как и самого заемщика. Для кредитных организаций заемщик и его гарант становятся должниками, несущими совместную ответственность, имеющими задолженность перед кредитором, до окончания срока договора и полного закрытия долговых обязательств. В том случае, когда должник отказывается исполнять обязательства по займу, организация в праве переложить выплату платежей, на лицо, выступившее в роли гаранта. В этом случае все понесенные расходы поручитель может взыскать с заемщика.

Поручительство прекращается:

• в случае полной выплаты кредита заемщиком;
• по истечению срока договора поручительства;
• если при переводе долга по кредиту на третье лицо, поручитель не желает брать обязательства поручительства за него;
• в случае пересмотра условий кредитования, с которыми поручитель не согласен.

Займы, в которых гарантом возвратности применяется залог, имеют свои преимущества и недостатки, как для заемщиков, так и для организаций, выдающих кредит.

Плюсы обеспеченных кредитов

Для банков первостепенной выгодой становится наличие гаранта при заключении договора займа. Следствием чего становится практически полное отсутствие рисков, связанных с возможной неуплатой долга. По факту, такой кредит выдается любому человеку и, в случае неуплаты, для получения основного долга и процентов по нему, организация в праве продать залог. Существование постоянной угрозы лишиться предмета залога – стимул для ответственного отношения заемщика к долговым обязательствам.

Для кредитуемых лиц так же есть положительные стороны:

• кредит может получить даже человек с относительно низким доходом;
• при наличии испорченной кредитной истории есть высокие шансы на положительное решение по кредитованию;
• наличие поручителя не является необходимым условием сделки;
• в зависимости от оценочной стоимости залоговой собственности, появляется шанс получить большие суммы займа;
• меньшие ставки по процентам;
• возможность увеличить срок кредитования;
• вероятность получить индивидуальный тариф.

Минусы обеспеченных кредитов

Для кредитора:

• российское законодательство не запрещает несколько раз закладывать одно и то же имущество. В связи с чем появляется необходимость в тщательной проверке предмета обеспечения, для корректной оценки реальной стоимости, которой будет достаточно для покрытия долга перед всеми кредиторами;
• в случае невыплаты долга, банку придется самостоятельно искать покупателей выставленного на продажу залога;
• большое количество судебных разбирательств может сопровождать процесс реализации собственности;
• клиенты часто препятствуют продаже имущества;
• поиск покупателей ввиду этого может быть значительно осложнен;
• увеличение объема документации в работе;
• наличие вероятности признания залога недействительным.

Заемщик:

• вынужден собрать большое количество документации для оформления залога;
• предмет, обеспечивающий заем, подлежит обязательному страхованию;
• в ряде случаев, хранение залога в кредитной организации требует платы за аренду;
• просрочка платежа или внесение меньшей суммы дает повод кредитору выставить на продажу имущество, оставленное в залог.

Обеспеченный кредит и связанные с ним риски

Даже при наличии залога, у кредитора появляются риски того, что:

1. Суд признает залог недействительным. Такое бывает, если человек предоставил в качестве залога единственное место жительства или часть залога оформлена на третьих лиц.
2. Отсутствие возможности продать залог. Встречается в случае, когда в квартире, являющейся обеспечением кредита, зарегистрированы проживающие в ней другие лица.
3. В случае с драгоценными металлами, стоимость залога может существенно снизиться, что не позволит полностью покрыть долг кредитной организации.

Для заемщика существует главный, большой риск – потеря собственности, являющейся залогом. Это может быть порча или кража предмета кредитного обеспечения

Как видно, обеспеченный кредит в большей степени является выгодным для обеих сторон, а наличие рисков и недостатков присутствуют в любых видах кредитования.