В каких банках можно выгодно взять ипотеку?
От чего зависит срок ипотеки?
Ипотечное кредитование – это долгосрочное банковское предложение, поэтому срок кредитования может значительно отличаться от обычных кредитов. Срок кредита – это тот период, на основании которого вы обязуетесь каждый месяц вносить на счет определенную сумму денежных средств для погашения займа.
В среднем ипотека оформляется на 10 или 15 лет. Это объясняется крупной денежной суммой, предназначенной для покупки жилья. Ипотека не выдается на 2-3 месяца, хотя законом это не запрещено. Минимальный срок ипотеки в большинстве банков – 12 месяцев, а максимальный – 30 лет.
При одобрении кредита банк руководствуется следующими факторами:
- тип жилого помещения;
- разновидность ипотеки;
- наличие или отсутствие первоначального взноса;
- ваш возраст и доход.
Расчет выгоды ипотеки с разными сроками
Допустим, вы хотите приобрести дом:
- стоимость – 2 000 000 рублей;
- первоначальный взнос – 15% (300 000 рублей);
- процентная ставка – 12% годовых;
- аннуитетный платеж (одинаковые по размеру выплаты на протяжении всего срока ипотеки).
Давайте рассчитаем ипотеку на 5, 15, 20 и 30 лет с помощью ипотечного калькулятора на сайте ВТБ:
5 лет | 15 лет | 20 лет | 30 лет | |
Ежемесячный платеж | 44489 рублей | 24003 рубля | 22022 рубля | 20572 рубля |
Переплата | 669334 рубля | 2320605 рублей | 3285213 рублей | 5406011 рублей |
Сумма выплат | 2669334 рубля | 4320605 рублей | 5285213 рублей | 7406011 рублей |
Для расчета можно использовать ипотечный калькулятор с сайта ВТБ.
А если погасить досрочно?
Ипотеку можно досрочно погашать полностью или частично. При досрочном погашении части суммы у вас будет возможность уменьшить сумму платежей или срок кредита. Первый вариант предполагает улучшение финансовой устойчивости, а второй сокращает срок кредита и общую переплату. Если у вас нестабильные доходы, то лучше уменьшить платеж в месяц, а если с финансами все в порядке, то желательно сократить срок по ипотеке.
Досрочное погашение кредита – это не всегда выгодно. Практически во всех банках ипотеку необходимо выплачивать аннуитетными платежами. Особенность такого способа выплат в том, что в первые месяцы кредитования погашаются только проценты и лишь маленькая сумма идет на уплату основного долга.
Например, в среднем при ипотеке на 2 000 000, взятой на 15 лет под 12% годовых, вы будете выплачивать 24003,36 рублей. Из них в первый месяц 20000 пойдет на погашение процентов, и лишь оставшаяся часть уменьшит тело кредита.
Фактически, досрочно погашать ипотеку выгодно только в первые годы. Если же вы уверены, что в скором времени сможете располагать существенной суммой, то необходимо оформлять ипотеку на длительный срок и гасить досрочно. Таким образом, ежемесячные платежи будут меньше, а значит, меньшая сумма уйдет на выплату процентов банку. Кроме того, если планы вдруг поменяются и лишних денег не появится, то платежи не будут серьезно напрягать.
Что нужно учитывать при выборе срока ипотеки?
При расчете выгодного срока для ипотечного кредитования необходимо учитывать следующие факторы:
- Зависимость процентной ставки от срока кредитования. Как правило, чем меньше срок, тем меньше процент.
- Сумма кредита – чем больше сумма, тем выше ежемесячный платеж.
- Стабильность доходов.
Если у вас высокий регулярный заработок, то вы можете взять ипотеку на 5 лет и избежать астрономической переплаты. Однако большинство российских семей не могут позволить себе большие ежемесячные выплаты. В таком случае оптимальным вариантом будет считаться кредитование на 15 лет. 24 тысячи – это вполне посильная сумма для семейного бюджета. Ипотека же на 20 и более лет крайне невыгодна, потому что платеж в месяц отличается незначительно, а сумма переплаты возрастает в разы.
Отзывы о получении ипотеки
Юрий Пал:
Екатерина Лебедева:
“Раньше я никогда не слышала об этом банке. Видела только вывеску на ул. Советской. После того как Сбербанк предложил мне крайне невыгодные условия, а ВТБ отказал совсем, застройщик предложил сделать заявку в Металлинвестбанке. В то время этот банк только аккредитовался. Мой риэлтор направил меня туда, чтобы получить подробную информацию по кредитной истории и взять там ипотеку. Все прошло успешно!”.
Мария Карлина:
Семен Дубинин:
“Вполне логично идти за ипотекой туда, где получаешь зп. Моя зарплата приходит на карту Альфа-Банка. Там, на мой взгляд, самые удачные условия для зарплатников. Банк снижает процент по ипотеке на 0,3%. Кредит дали по той ставке, что и обещали – 8,99%. Количество документов минимально, да и срок рассмотрения заявки меньше. Сразу чувствуешь выгоду от обращения в свой банк”.