Что делать, если банк продал долг коллекторам?

Трудности с возвращением кредитов возникают в ситуациях, когда заемщики не способны объективно оценить свои финансовые возможности, либо случаются непредвиденные негативные обстоятельства в жизни, которые мешают оплатить кредит. По просроченным платежам сначала начисляются штрафы, а затем выполняется взыскание.

Принудительным возвратом задолженностей занимаются не только судебные приставы, но и частные сборщики долгов – коллекторы.

Может ли банк продать финансовые обязательства заемщика?

Российское законодательство не запрещает финансовым организациям по собственному усмотрению распоряжаться правами на взыскание кредитных средств. Банк может продать долг коллектору без согласия заемщика, если иные условия не установлены заключенным действующим договором займа.

Варианты уступки прав требования:

1. Полномочия кредитора могут быть переданы в отношении своевременно оплачиваемых займов, но правопреемник должен обладать лицензией на осуществление банковской деятельности.

2. Если задолженность просрочена, банк может передать право требования специализированной организации, основным видом деятельности которой является внесудебное взыскание долгов.

Для перепродажи кредитов коллекторским агентствам участие заемщиков не требуется. Клиент обычно узнает о подобной сделке постфактум. Типовые формы кредитных договоров содержат условия о праве банков передавать свои полномочия по взысканию задолженностей в одностороннем порядке.

Сотрудничество с коллекторами возможно на основании:

1. Агентского договора.
Частный сборщик долгов от имени и по поручению банка осуществляет действия, направленные на возвращение выданной взаймы суммы вместе с начисленными процентами.

В этом случае коллектор получает комиссионное вознаграждение, являясь посредником между заемщиком и банком.
Оплата услуг частного сборщика долгов представляет собой процент от возвращенной кредитору суммы. Деньги для погашения задолженности перечисляются клиентом по указанным в договоре реквизитам банка.

2. Договора цессии.
Если вариант с привлечением посредника недостаточно эффективен, банк может уступить долг в рамках процедуры цессии. Цедент (кредитор) за определенное вознаграждение передает право требования цессионарию (коллекторскому агентству), который в дальнейшем займется взысканием долгов в свою пользу.

Выплатив банку оговоренную сумму, коллектор получает право напрямую работать с должником. Клиент обязан перечислять средства в счет погашения задолженности по платежным реквизитам цессионария.

Важно! Цессию можно оспорить в суде. Продажа задолженности будет признана недействительной, если сделка заключена с нарушениями. Во избежание исков в кредитном договоре, как правило, прописывается пункт, согласно которому банк вправе принять меры по передаче прав требования при просрочке платежей.

Какими законами регулируется уступка прав требования?

Согласно нормам действующего законодательства, процедуру передачи прав требования по кредитам принято называть цессией. Официально продажа долга происходит после подписания договора переуступки.

Допускается также вариант привлечения коллектора к взысканию кредита в качестве посредника. Однако о перепродаже речь не заходит. Коллектор в этом случае занимается внесудебным возвращением долга.

Порядок уступки права требования определен следующими нормами Гражданского кодекса РФ:

• В статье 382 закреплена возможность перепродажи кредитной задолженности.
• В статье 387 раскрыты случаи перехода прав путем универсального правопреемства или суброгации.
• В статье 388 определены условия передачи прав по договору цессии.

Передачи прав по кредитам дополнительно регулируется федеральным законом No230, который вступил в силу 3 июля 2021 года. Банк может передать кредит третьей стороне без разъяснения причин. Решение суда или иного государственного органа не требуется.

Причины продажи долгов коллекторам

Основной причиной продажи просроченной задолженности коллекторам является длительная и трудоемкая процедура взыскания. Банки, как правило, не располагают достаточной численностью персонала для взаимодействия с проблемными заемщиками.

Кредиторы обычно задумываются о цессии в отношении сравнительно небольших займов с систематическими и продолжительными просроченными платежами.

Непогашенная дебиторская задолженность ухудшает финансовые показатели работы кредитной организации. Это негативно сказывается на взаимодействии с Центральным банком. Понимая сложность и туманность перспективы взыскания через суд, кредиторам порой выгоднее продавать долги коллекторам.

Порядок выполнения уступки прав требования по кредитам

Перед наступлением даты внесения очередного платежа банки обычно сообщают клиенту о сроке и сумме предстоящего взноса.

Не получив ожидаемую выплату, сотрудники кредитной организации рассылают уведомления с напоминаниями или звонят на указанный в договоре номер телефона.

Развитие событий зависит от поведения клиента:

1. Если должник выходит на связь, стороны согласовывают дальнейшие действия. Например, банк может предложить кредитные каникулы или реструктуризацию. Обе процедуры позволяют снизить финансовую нагрузку на клиента, столкнувшегося с непредвиденными трудностями.

2. Если должник не выходит на связь и не платит по кредиту в течение длительного периода времени, банк начисляет штрафы и неустойки. Во избежание судебных разбирательств в целях взыскания задолженности кредитор рассматривает вариант с уступкой прав требования.

Цессия рассматривается в качестве крайней меры, которой банк может воспользоваться для гарантированного получения компенсации в случае возникновения систематических просроченных платежей по кредитам.

Речь не заходит о полном возврате долга. Коллекторы обычно выплачивают цедентам не более 60% от актуального размера выкупаемой задолженности.

Этапы цессии:

1. Возникновение проблем с погашением задолженности.
2. Попытки наладить обратную связь с проблемным клиентом.
3. Появление систематических просроченных платежей.
4. Обращение в коллекторское агентство.
5. Обсуждение условий уступки долга.
6. Подписание договора цессии.
7. Выплата цеденту согласованной суммы.
8. Получение цессионарием права требования по займу.
9. Уведомление клиента об изменении платежных реквизитов.

По закону объем передаваемого долга не может превышать первоначальную сумму кредита, которая определена договором. Банки готовы избавляться от просроченных займов даже за небольшую часть от суммы задолженности.

Это выгодно для коллекторов, которые получают возможность окупить затраты на выкуп финансовых обязательств.

Важно! Получив право требования, коллекторское агентство становится новым кредитором для заемщика.

Когда банки обращаются к коллекторам?

Сроки цессии не регулируются законом. Руководствуясь внутренней политикой каждый кредитор вправе инициировать уступку права взыскания задолженности на любом этапе сотрудничества с недобросовестным клиентом.

Продажа финансовых обязательств третьей стороне обычно происходит в безвыходной ситуации. Передача прав требования грозит:

• Владельцам небольших, необеспеченных и незастрахованных кредитов.
• Злостным неплательщикам, которые допустили просрочки длительностью от 3 месяцев.

Веским основанием для цессии банки считают риск взыскания задолженности через суд при условии отсутствия у заемщика стабильного дохода и ценного имущества.

Если судебные расходы могут превысить полученную вследствие взыскания компенсацию, кредитор с высокой долей вероятности передаст долг коллектору за сравнительно небольшое вознаграждение.

Кто обязан уведомить заемщика о продаже долга?

Согласно ФЗ No230, банк обязан предоставить клиенту уведомление о продаже долга. Информацию о том, что права требования переданы третьему лицу, необходимо передать заемщику на протяжении 30 рабочих дней с момента заключения сделки.

К сообщению приобщается копия договора цессии и полные реквизиты нового кредитора.

В уведомлении указываются следующие данные:

1. Наименование и контактная информация коллекторского агентства.
2. Актуальный размер задолженности вместе с процентами и штрафами.
3. Новые реквизиты для выполнения регулярных платежей.

Официально предусмотрен единственный способ уведомления должника – заказным письмом по адресу регистрации или месту жительства, которое указано в кредитном договоре. Иные методы информирования не имеют юридической силы.

Если извещение не отправлено или содержит ошибки, договор цессии можно аннулировать через суд по инициативе заемщика.
Важно! Проинформировать клиента об уступке долга может коллектор.

Сотрудник агентства обязан официально представиться и вежливо разъяснить сложившуюся ситуацию.

Если банк по каким-либо причинам не уведомил о переводе долга, заемщик вправе не исполнять требования нового взыскателя. Платежи можно игнорировать до того момента, пока цедент не предоставит доказательства выкупа финансовых обязательств.

Цессия не предполагает автоматическое списание долга. Платить по кредиту придется в любом случае, но закон возлагает на первоначального кредитора обязанность возместить убытки должника, вызванные несвоевременным уведомлением о передаче прав требования.

Что делать, если задолженность продана коллекторам?

С точки зрения долговых обязательств продажа задолженности коллекторам для заемщика ничего не меняет за исключением платежных реквизитов.

Оставшаяся сумма долга, процентов и штрафов подлежит оплате в полном объеме. График выплат остается прежним, если изменения не внесены по решению сторон.

Заемщику рекомендуется:

1. Ознакомиться с информацией о коллекторском агентстве.
2. Проверить законность уступки прав требования.
3. Найти агентство в реестре ФССП.
4. Самостоятельно обратиться к коллектору.
5. Объяснить текущую финансовую ситуацию.
6. Внимательно изучить договор цессии.
7. Уточнить новые реквизиты и график погашения.
8. Обратиться в суд при подозрении на нарушение прав.

Следует понимать, что затягивание процесса погашения задолженности приведет к новым расходам и возросшим неустойкам, которые суд взыщет с должника.

Несмотря на ощутимые ограничения, коллекторы в отличие от банков жестче ведут себя во время взыскания задолженности.

Частные сборщики долгов не имеют права:

• Звонить в ночное время и чаще двух раз в неделю.
• Приходит на работу или домой к заемщику.
• Разглашать информацию о долгах третьим лицам.
• Портить имущество должника.
• Применять физическое насилие, шантаж и запугивание.

Любые изменения условий сделки должник согласовывает с новым кредитором. В интересах клиента не скрываться от коллекторов, а попытаться договориться о приемлемых суммах и сроках возврата денег.

Некоторым должникам удается добиться снижения процентов или списания штрафных санкций в обмен на возврат основной суммы займа.

Заключение

Цессия представляет собой закрепленную на законодательном уровне процедуру уступки долга. В целях минимизации потерь банк обращается к коллектору с предложением выкупить проблемный долг.

Грамотно выполненная передача финансовых обязательств не нарушает права заемщика. Более того, лояльные к клиентам коллекторские агентства предлагают улучшенные условия для погашения проблемных кредитов.

Если договор цессии игнорирует интересы должника, передачу прав требования можно обжаловать в суде. В случае отклонения иска задолженность придется погашать. Списание долга возможно только в случае банкротства или по истечении срока исковой давности.