На сегодняшний день страхование по кредиту является распространенной и, наверное, самой любимой услугой банков.
Почти каждый клиент банка сталкивался с ситуацией, когда служащий банка во время оформления кредита настойчиво предлагает почитать о плюсах страхования и заключить договор о нём.
С одной стороны, эта процедура является своеобразной подушкой безопасности для банка и для кредитополучателя, с другой стороны – за покупку полиса заёмщик обязан отдать немаленькую сумму, поэтому чаще всего возникает необходимость в возвращении этих денег.
Если такая ситуация возникла, нужно в первую очередь изучить кредитный договор и выяснить, была ли страховка обязательной или нет.
Виды страхования
Существует два вида:
- обязательное;
- дополнительное.
Заёмщик должен заключить страховое соглашение в нескольких случаях:
- При взятии ипотеки;
- При взятии ссуды на покупку автомобиля.
В этих двух вариантах стоимость страховки не возвращается клиенту.
Важно знать, что возврат денежных сумм по ипотеке не возможен, если касается страховки в рамках программы страхования ответственности кредитополучателя.
Вернуть часть либо всю сумму возможно по страхованию жизни, здоровья или трудоспособности.
Договор страхования при этом заключается по требованию или просьбе организации, которая выдала ипотечный заём.
К дополнительным (необязательным) страхованиям относят:
· Страхования жизни – гарантирует выплату денежной компенсации, если врачами поставлен диагноз тяжёлой болезни либо в результате несчастного случая наступил летальный исход застрахованного лица. Выплаты получает в этих случаях наследник и он же и должен гасить заём.
· Страхования потери трудоспособности – даёт возможность получить выплату в результате потери работы вследствие инвалидности, несчастного случая, заболевания или травмы, несовместимой с осуществлением своих рабочих обязанностей.
· Риска утраты прав собственности (исключение составляют КАСКО и ипотека) – берёт под защиту материальные ценности клиента. Можно страховать только то имущество, которое не является залогом.
· Страховка гражданской ответственности по возврату кредита – даёт возможность получить выплату, если у клиента возникли финансовые трудности из-за непредвиденных обстоятельств и он не может связи с этим вопросом время осуществлять ежемесячно обязательные платежи по кредиту.
· Страховка кредитной карты – позволит получить выплату, если возникли проблемы с личным счётом клиента в результате мошеннических действий третьих лиц.
Довольно часто клиенты банка сталкиваются с тем, что при оформлении кредита представитель кредитной организации буквально навязывает договор о страховании. Поэтому важно не забывать, что страховка не может быть обязательным условием для выдачи кредита (исключение КАСКО, ипотека).
Если кредитополучатель отказывается от страховки, он должен быть готов к тому, что кредитная организация может повысить процент по займу.
Если заёмщик оплатил дополнительную страховку, то он имеет право на возвращение денежных средств в установленном законодательством порядке.
Процедура возврата денежных средств
Возвращение денежных средств возможно в следующих случаях:
- При выплате всей суммы по кредиту раньше срока;
- После заключения договора прошло меньше 14 дней. Выплаты по страховке ещё не осуществлялись.
При погашении кредита заранее кредитополучатель имеет право требовать часть страховых платежей, также он вправе претендовать в период охлаждения и при обнаружении со стороны кредитора нарушений на выплату компенсаций страховой премии.
Заявку необходимо подать в течение 7 дней с момента выплаты последней суммы по кредиту.
К нарушениям со стороны сотрудников банка относят попытку ввода клиента в заблуждение (это действие приравнивается к мошенничеству).
В частности, это относится к фактам сокрытия сведений или навязывания сопутствующих услуг. В этом случае кредитополучатель может подать в суд на кредитора.
Законодательно были внесены следующие изменения в процедуру возврата денежных средств:
- Средства возвращаются на протяжении одной недели за вычетом части премии, пропорциональной истекшему периоду индивидуального страхования.
- Действует возможность отказа от кредитной страховки в период охлаждения на протяжении 14 дней после подключения опции. Заемщику доступно полное возмещение выполненных ранее платежей.
- Клиент вправе отказаться от участия в программе коллективного страхования на протяжении 10 дней после погашения займа.
- Кредиторы обязуются включать в текст заявлений о выдаче займов информацию об услугах личного страхования заемщиков.
- Перед тем, как начать процедуру по возврату денежных средств, необходимо убедиться в том, что в прошлом не было страховых случаев, иначе денежные средства не подлежат возврату.
- Также возврат суммы по страховке недоступен в том случае, когда взносы оплачиваются клиентом совместно с ежемесячными платежами по кредиту.
Действия для возврата денежных средств по страховке. Необходимые документы.
Список документов:
- Заявление на возврат денежных средств. Его необходимо занести в офис страховой компании. Нужно отсканировать и распечатать копию, чтобы оставить себе.
- Ксерокопии паспорта, полиса.
- Документы выплат по страховке
- Копию договора с банком.
- Документ, подтверждающий последнюю выплату по кредиту.
- Договор, в котором есть ваши данные для возврата средств;
- Копия договора купли-продажи машины (если деньги возвращаются за ОСАГО).
Подготовленные документы заносятся в офис страховой компании.
Важно помнить, что:
- При погашении крелита заранее (до назначенного срока) документы необходимо занести в течение 7 дней после осуществления последнего платежа.
- При возврате суммы за страховку после заключения договора документы подаются в срок, составляющий 14 дней (период охлаждения).
В случае, если все документы в порядке, возвращение произойдет в течение двух недель.
Нужно отметить, что заявление можно подавать и в предпоследний день срока (окончания периода охлаждения).
Если же заявка отправлена заказным письмом, период доставки не включается в период в 14 дней. Денежные суммы перечисляются в течение семи дней после получения заявления.
Если же страховка была неполноценной, а являлась добавлением к основной услуге банка, необходимо нести документы в офис банка. Это достаточно сложный случай, так как по сути своей страховка в данном варианте является платой за оказание услуг банку.
Чаще всего банки отказывают в выплате, так как в договоре на оказание услуг, который подписывает клиент на добровольной основе, описаны дополнительные услуги, называемые страховыми платежами. В такой ситуации надо сразу обращаться к юристу и дальнейшие действия предпринимать только с его одобрения.
Иногда организации, выдающие кредиты, прописывают в договорах, что суммы за дополнительные услуги подлежат возвращению, если клиент заплатит всю сумму по кредиту до окончания срока.
Специфика возврата средств в банках
В банках существуют собственные правила возвращения денежных сумм, которые опираются на законодательные акты. К сведению клиентов предоставляется необходимая информация по внутренним правилам необходимого им банка.
Сбербанк
В этом банке исполняются требования, прописанные в указе ЦБ от 25 ноября 2018. Суть его заключается в том, что заёмщики вправе не использовать услугу добровольного страхования.
Также возвращение денежных средств возможно в течение 30 дней. Достаточно подать заявление на возврат и будет рассмотрен вопрос о возврате денежных средств и соответственно произведено их возвращение.
ВТБ 24
Этот банк является одним из лучших. Во время выдачи кредита предлагается оформить коллективное страхование. Суть его состоит в заключении соглашения между кредитором и кредитополучателем.
Но есть минус – расторгнуть такое соглашение довольно проблематично. Поэтому существует необходимость в доскональном изучении страхового полиса заранее. Существует возможность возврата части суммы, полностью сумма не будет возвращена.
Альфа банк
Этот банк напрямую работает со своей дочерней организацией. Соответственно все претензии, связанные со страховкой, нужно подавать в эту структуру.
Также необходимо перечитать текст перед подписанием, проверить, что отказ от страховки не отразится на выдаче кредита на процентной ставке.
Не стоит доверять устным заверениям сотрудников. Эти действия необходимо провести, так как, если в тексте стоит, заёмщик находится в составе коллективного договора, то он не сможет получить даже часть своих денежных средств.
Хоум Кредит
Это учреждение наоборот отличается негативным отношением к нему клиентов. Произошло это в результате не очень хороших условий по кредитам, высоким процентам. Ко всему выше написанному можно добавить, что те, кто хочет вернуть себе деньги за страховку, попадают в, так называемый, чёрный список банка.
В результате происходит увеличение ставки по кредиту. Поэтому клиенты банка перед подписанием просто обязаны внимательно перечитать договор и проверить его на наличие пункта, в котором содержится отмена возможности расторжения страховки.
Россельхозбанк
В этом учреждении чётко прописано, что если клиент не желает заключать договор по страховке, то процентная ставка по кредиту таким заёмщикам будет изменена, в частности повышена.
Все вопросы рассматриваются в установленном законом порядке, и клиенты не попадают в чёрные списки.
Банк Открытие
Этот банк сотрудничает с организацией по страхованию «Росгосстрах». В практике распространено комбинированное страхование.
Преимуществом такого страхования является то, что их могут использовать и клиенты, выезжающие за границу.
Но надо учитывать, что в связи с этим на такую страховку не влияют законодательные акты. Нет периода охлаждения и клиенты могут вернуть себе только одну часть денежных средств за страхование.
Ренессанс банк
Один из наиболее активных и популярных банков на рынке. Вернуть денежные суммы возможно в период охлаждения в течение 14 дней.
В том случае, если заёмщик физлицо и оформлял добровольную страховку. Также можно отметить тот факт, что при обращении в срок, этот банк обязуется вернуть 100% денежных средств.
Памятка клиенту
Подведем итог из всего написанного. Чтобы оформить возврат денежных средств со страховки:
1. В первую очередь необходимо внимательно просмотреть документы по страхованию. В них обычно написана инструкция, как осуществить расторжение договора по страховому полису для возвращения денежных средств.
2. Далее выполнить все условия. К примеру, подать заявление в указанный в инструкции срок («период охлаждения») на возвращение денежных средств, чаще всего это 14 дней, как прописано в законодательстве, но банками может быть остановлен другой срок, об этом тоже не надо забывать.
3. Следующий шаг – необходимо подать заявление на возврат денежных средств за страхование. И ждать ответ.
4. Если организация отказывается осуществить возврат, то необходимо написать иск в суд.
5. Если суд одобрит иск в пользу истца, то получив готовое решение суда, нужно отдать исполнительный лист в ФССП. Там возбудят новое исполнительное производство. После этого приставы сами потребуют выполнить ответчика обязательства перед истцом.
И последнее: в организациях, в которых происходит выдача кредитов, должны разъяснять клиентам все условия кредитного договора, в том числе и всё, что касается страхования по кредиту: не только как его получить, но и как клиенту при необходимости вернуть денежные средства по страховке в соответствии с действующим законодательством и внутренними требованиями банка.
Клиенты также не должны забывать, что необходимо внимательно читать договор перед тем, как подписать его.
Это поможет избежать в дальнейшем проблем. Если же всё-таки с организацией возникли проблемы по возврату денежных средств, то периодически возникает необходимость обращения к юристам за помощью. Они помогут грамотно всё составить. Важно не забывать, что услуги юристов зачастую тоже довольно дорогие по стоимости.
В связи с этим следует просчитать для себя, насколько выгодно будет обращаться за помощью к ним и подавать иск в суд, который тоже не бесплатный. Может возникнуть ситуация, когда суд и юристы потребуют столько же или больше денег, чем сумма по страховке, которую нужно вернуть.
Ведь суд может принять сторону не истца, а ответчика и денежные суммы будут потеряны не только за страховку, но и уплаченную стоимость за судебные издержки клиенту никто не вернёт.