Потребительский кредит или кредитная карта: что выгоднее

Люди часто обращаются в банки для получения денежного займа. Доступность банковской услуги по предоставлению кредитования выручает в непредвиденных ситуациях, например:

• Приобретение товара, на который не хватает денег.
• Нужны наличные деньги.

Такие банковские продукты, как потребительский кредит наличными и кредитная карта – пользуются популярностью и спросом. Поэтому стоит разобраться, что выгоднее – оформить потребительский заем или кредитку. Оба варианта наделены рядом достоинств и недостатков.

Потребительский кредит: плюсы и минусы

Потребительский кредит – деньги, взятые взаймы у банка на конкретных условиях:

1. Сроки займа. Ссуда ограничена фиксированным сроком, в течение которого клиент обязан погасить долг. Зачастую заем выдается на год и больше, срок уточняется при подписании кредитного договора. Выдаются краткосрочные займы, на период менее года, но спросом пользуются долгосрочные виды кредитования.
2. Оплата процентной ставки. Банковский продукт приходится оплачивать. При оформлении кредита начисляются проценты, которые заемщик обязуется погасить вместе с суммой денег, взятых у банка взаймы. Процентная ставка устанавливается организацией, выдающей кредит.
3. Возврат ссуды в срок. При оформлении кредита клиент получает график платежей с указанием даты ежемесячных выплат. За день внесения ежемесячного платежа берется дата выдачи кредита либо день получения заработной платы клиента. Невыплата долга в установленный срок грозит должнику штрафом.

Потребительский кредит необязательно оформлять в отделении банка. При покупке техники, мебели и другого товара заем оформляют в магазине. Сотрудник на месте отправит заявку банку на кредит, при получении положительного ответа банковский консультант выдает клиенту кредитный договор с графиком платежей.

Преимущества потребительского кредита:

1. Конкретная сумма долга, человек знает, сколько взял, сколько придется вернуть, учитывая процентную ставку.
2. Конкретная дата оплаты. График платежей позволяет клиенту контролировать возврат займа и остаток долга. К тому же график используется как напоминание о дне оплаты ссуды.
3. Процентная ставка ниже. Кредитная карта предполагает большие переплаты по процентной ставке. Оформление «потребкредита» предлагает условия выгоднее по части переплат.
4. Бесплатное обслуживание. Клиент обязан вернуть деньги в срок, и выдача наличных ограничивается только этой операцией. Поэтому платить за лишние услуги не нужно.
5. Брать «потребкредит» надежнее. Кредитки взламывают хакеры, ссуда в этом плане защищена.

Помимо достоинств, данный банковский продукт имеет ряд недостатков:

1. Проценты начисляются на полную сумму заемных средств. Даже если клиент потратил часть взятых у банка денег, проценты будут рассчитаны исходя из учета изначально выданной суммы займа, и оплатить процентную ставку придется в полном размере, указанном в договоре.
2. Конкретный срок возврата. Клиент обязан вернуть долг в указанный месяц и год, согласно договору. Просрочка выплат влечет крупный штраф. Отсрочку банки дают редко.
3. Нельзя снова воспользоваться деньгами, внесенными в качестве ежемесячной кредитной выплаты.
4. Досрочно выплатить долг сложно. Банк тогда теряет деньги, потому что при досрочном погашении уменьшается процентная ставка.

Кредитная карта: достоинства и недостатки

Кредитки – разновидность потребительского кредитования, усовершенствованный и мобильный финансовый продукт. Заем клиент получает деньгами на счет карты. Карточкой расплатиться за покупку товаров и услуг можно везде, где предусмотрена безналичная оплата.

Достоинства кредиток:

1. Процент начисляется только на использованную сумму. Если лимит карты 300 000, а клиент потратил 50 000, процент будет начисляться только на потраченные деньги. Остальная сумма останется на счету кредитной карты, облагаться процентами не будет.
2. Карты выпускаются банками с кешбэком. При покупке товаров клиенту на карту возвращается 1-3% потраченной суммы. Если заемщик купил товар на 5000 рублей, то на карту вернется 50 рублей.
3. Беспроцентный период кредитования. При оплате товаров картой банком установлен льготный период 1-2 месяца. За это время клиент имеет право вернуть долг без выплаты процентной ставки. Льготный период – основной плюс кредитных карт.
4. Кредитками удобно пользоваться. На карте устанавливается лимит, средства клиент имеет право потратить на любые цели.
5. Обновление лимита на карте. При внесении платежа допустимый лимит увеличивается. Однозначно назвать этот факт плюсом нельзя, так как клиент может часто пользоваться картой, провоцируя рост долга до неподъемной суммы.

Кроме плюсов, кредитные карты имеют ряд недостатков:

1. Высокая процентная ставка. После окончания льготного периода на долг начисляются проценты, за покупки с кредитной карты – это 20% годовых, при снятии наличных – от 12%.
2. За снятие наличных приходится оплачивать комиссию, минимум 4% от получаемой суммы. Некоторые банки выпускают кредитки, не облагающиеся комиссионными взносами.
3. Использование пластиковых карт предусматривает плату за обслуживание 1000-5000 рублей в год, сумма определяется видом карты. Банки стараются решить данную проблему.
4. Занимать можно небольшие суммы денег. Это происходит, потому что при предоставлении займа на кредитку банк рискует больше, чем при предоставлении потребительского займа. Устанавливается маленький лимит, чтобы клиент не тратил лишних денег на необдуманные покупки.

Отличительные черты потребительского кредита от кредитной карты

Для выбора что выгоднее и удобнее оформить, стоит наглядно рассмотреть оба варианта. Разберем отличия двух популярных финансовых услуг на примере Альфа-Банка.

Потребительское кредитование

• Сумма предоставляемых средств – максимум 5 000 000 рублей.
• Срок кредитования – 1-5 лет.
• Ставка по процентам – минимум 6,5% годовых.
• Досрочное погашение кредита допускается.
• Подтверждение дохода – обязательное условие.
• Оформление займа онлайн допустимо, но решение будет предварительным.
• Период беспроцентного кредитования не устанавливается.
• Частичное расходование средств недопустимо.
• Оформление и обслуживание бесплатное.
• Рассмотрение заявки онлайн – 5-10 минут.

Кредитная карта

• Сумма предоставляемых средств – максимум 1 000 000 рублей.
• Срок кредитования – период действия кредитки.
• Ставка по процентам – минимум 9,6% годовых.
• Досрочное погашение кредита допускается.
• Подтверждать доход необязательно.
• Допускается оформление займа онлайн.
• Период беспроцентного кредитования – минимум 100 дней.
• Допускается частичное расходование средств.
• Оформление и обслуживание – 590-6990 рублей в год.
• Рассмотрение онлайн-заявки – 2 минуты.

Какой вид кредитования легче получить

Сложность оформления кредита зависит от множества факторов. Легче и быстрее однозначно получить кредитную карту. Для оформления карточного займа необязательно выходить из дома. Заказать финансовый продукт можно онлайн, некоторые банки даже доставляют карты на дом.

Скоринговую проверку для получения кредитки пройти проще, чем при оформлении потребительского кредита. Если клиент получает официально высокий доход, а кредитная история не вызывает вопросов, то оформить оба кредита проблем не составит. Единственное, что при оформлении кредита на большую сумму придется собрать полный пакет документов. Когда кредитная история испорчена либо возникают проблемы с подтверждением дохода, лучше оформить кредитную карту. Некоторые банки предоставляют кредит без подтверждения дохода, но в этом случае можно не рассчитывать на крупную сумму денег.

Что выбрать

При проблемах с предоставлением сведений о доходе при неблагоприятных опытах выплаты кредитов выбирать лучше кредитную карту. Сумма кредитования по карте меньше, соответственно, и проще получить заем. Если клиент получает официальный доход, не обременен испорченной кредитной историей, при выборе стоит руководствоваться целью оформления займа.

Если клиент нуждается в крупной сумме денег, либо покупке дорогостоящего товара, лучше выбрать потребительский кредит. По нему проценты меньше и четко установлены сроки возврата, что не позволит долго оставаться в должниках.

Когда деньги нужны ежемесячно, удовлетворить потребность клиента способна только кредитка. Также, если необходим микрозайм на короткий срок, к примеру, 30 000 рублей, которые клиент планирует вернуть через 15-20 дней, лучше выбрать кредитную карту. При возврате заемных средств за короткие сроки у кредиток действует льготный период, позволяя вернуть долг без переплат. Поэтому, чтобы выбрать тип кредитования, в первую очередь учитывается цель оформления займа.

Резюмируя сравнения, становится понятно, однозначно ответить на вопрос, какой вид кредитования лучше, нельзя. Если клиенту необходим заем на внушительную сумму денег, например, для покупки автомобиля или на раскрутку бизнеса, подходящим вариантом будет потребительская ссуда. Если заемщик не планирует конкретных покупок, а хочет периодически пользоваться заемными средствами, например, не хватает денег до зарплаты, то подходящим вариантом станет кредитка.

Чтобы легче было оформить потребительский кредит, подавать заявку следует в банк, где клиент получает зарплату на дебетовую карту. Перед подачей заявки стоит изучить процентную ставку, установленную в каждом банке, это позволит оформить кредит на выгодных для потребителя условиях.